ePayment (engl.) " Elektronische Bezahlung (de.)

Verfasst von meike.schaden am So, 2008-11-16 18:56

Der ursprüngliche Begriff des elektronischen Zahlungsverkehrs stand für die digitale Abwicklung von Finanztransaktionen im Bankenbereich. Mit der steigenden Bedeutung des E-Commerce änderte sich auch das Verständnis des elektronischen Bezahlens (dt.) " e-Payment (electronic Payment)(engl.).

Was ist e-Payment?

Unter e-Payment werden heute allgemein alle elektronischen Zahlungsverfahren und der elektronische Zahlungsverkehr zwischen Geschäftspartnern und/oder Privatpersonen verstanden. Es ist ein Verfahren für verschiedene Zahlungsmedien, die den Handel über das Internt mit der Funktion des zeitgleichen, gesicherten Bezahlens versieht (TEICHMANN/NONNENMACHER/HENKEL 2001,S.338). Existierende Bezahlungsverfahren werden in der Literatur nach verschieden Arten systematisiert:

Zahlungszeitpunkt (z.B. prepaid, pay now, postpaid)
Höhe der Zahlung (z.B. Micro- und Macropayment) bzw. des Einsatzgebietes (Art des e-Shops)
Häufigkeit der Zahlung (einmalig oder mehrmalig)
Transaktionsweg (des Geldes und der Informationen)
eingesetzte Soft- und Hardwarekomponenten

(DANNBERG/ULRICH 2004, S.3ff)

Vorab ist zu klären, dass als reelle Aktion des Geldtransfers nur die Überweisung(aktiv) und das Lastschriftverfahren(passiv) existieren. Alle hier angesprochenen Systeme, Verfahren bzw. Drittanbieter verwenden letztlich zum Transfer des Geldes eine der genannten Varianten. Unterschiedlich ist nur das Verfahren der Indentifikation / Autorisierung, um den Geldtransfer zu veranlassen. Auf diese Verfahren bezieht sich e-Payment und sollen im Folgenden näher erläutert werden.

Im weiteren Sinne umfasst das Verständnis von e-Payment alle Möglichkeiten des Bezahlens im Internet. Alle Schritte, die dazu nötig sind, können im Internet veranlasst werden. Hierzu zählen alle Zahlungen, die unmittelbar über elektronische Medien durch die eindeutige Identifizierung freigegeben werden können, wie z.B. Kreditkarten. In principle, e-Payment, may be defined as all payments that are initated, processed an received electronically. One can distinguish between E-Commerce retail payments(business-to-consumer or B2C payments) and e-Payments amongst consumers(Private-to-Private or P2P payments), as well as electronic adoptions of "traditional" banking services (electronical transactions between a bank and its customers,e.g. for initiating credit transfer or authorising direct debits).(LAMMER 2006, S.7f)

Im engeren Sinne umfasst das Verständnis von e-Payment, alle Dienstleister (Drittanbieter) von elektronischen Bezahlungsverfahren bzw. Zahlungssystemen. Diese gewährleisten gegen Entgelt den Transfer von Geld und Informationen zwischen Verkäufer und Käufer.

Welche Vorteile bietet e-Payment?

E-Payment ermöglicht das Bezahlen im Internet, d.h. beim online Bestellen kann auch die Zahlung im Internet veranlasst und durchgeführt werden.
Zusätzliche Bezahlschritte außerhalb des Internets sind nicht mehr erforderlich.
Der Geldtransfer wird vom Kunden zum Verkäufer erleichtert und beschleunigt und in Abhängigkeit vom benutzen System kann eine relative Sicherheit gewährleistet werden. Unter Sicherheit ist hier die Sicherheit vor Betrug wie auch Datenklau-Angriffen etc. gemeint.
Elektronische Zahlungsverfahren setzten die Hemmschwelleder der Käufer zum Kaufentschluss herab, da sie den Aktionsaufwand beim Bezahlen verringern.
In Abhängigkeit des Anbieters besteht eine gewisse Gewährleistung des Zahlung.
Als neutraler Vermittler, schafft er Vetrauen auf Seiten des Käufers und Verkäufers. Dieses Vetrauen ist Voraussetzung für den Kauf bzw. Verkauf von Ware.
Ünterstützt das Risikomanagement des Händlers
Absicherung gegen Zahlungsausfall (je nach e-Payment Anbieter)
Einfachheit des Kaufens dient als zusätzlicher Kaufanreiz
Elektronische Bezahlsysteme vereinfachen das Bezahlen im Internet und besitzen deshalb das Potential, die Kundenzufriedenheit und damit die Kundenbindung zu verbessern und dadurch wiederum den Umsatz zu steigern.

Welche Anforderungen werden an e-Payment-Verfahren im E- Commerce gestellt?

im Allgemeinen:

ACID= Atomicity (komplette oder keine Abwicklung des Auftrages)/ Consistency(Gleiche Informationen, keine Veränderung möglich) / Independence (Zahlungen untereinander dürfen sich nicht beeinflussen) / Durability (Widerherstellbarkeit des letzten gültigen Systemzustandes)
Reputation und Verlässlichkeit (Sicherheit)
Internationalität
breite Akzeptanz
Fälschungssicherheit
Konvertierbarkeit
Datenintegrität
Umlauffähigkeit
Absicherung im Schadensfall
Authentizität
Abhörsicherheit
flexible Einsatzfähigkeit z.B. crossborderpayments oder p2p Payment etc.)

vom Kunden:

Sicherheit ggü. Händler
Sicherheit ggü Dritten
bequeme, einfache Handhabung (Benutzerfreundlichkeit)
Breite Akzeptanz
Niedrige Kosten
Blastungszeitpunkt
Nachvollziehbarkeit
Anonymität
Portabilität
Zusatzleistungen
Zeitaufwand

vom Händler:

Zahlungssicherheit
technische Akzeptanz
enge Kundenbeziehung (CRM)
Hohe Verbreitung
prepaid/postpaid
Kosten
geringe Transaktionskosten

Wie funktioniert e-Payment?

Um eine Bestellung im Internet zu bezahlen muss sich der Kunde zunächst beim Händler bzw. im e-Shop eindeutig identifiziert, das heißt durch eine Anmeldung (login und Passwort) autorisieren.
Durch die Übermittlung der Daten, wie Kreditkarteninformationen oder Kontodaten (Lastschriftverfahren) an den Händler, kann die Zahlung veranlasst werden. An dieser Stelle können aber auch neue e-Payment Verfahren eingesetzt werden.
Die Zuhilfenahme eines solchen Bezahlverfahren setzt voraus, dass

der e-Commerce Händler mit einem e-Payment Anbieter kooperiert und
der Besteller bereits als Kunde des e-Payment Anbieter angemeldet ist und alle nötigen Daten angegeben hat.

Je nach Anbieter variiert die Handhabung des Geld- und Informationstransfers. In der Regel gibt der Kunde den Anbieter als Zahlungsmethode an.
Dieser übernimmt dann als Dienstleister die Übermittlung der Versanddaten und die Überweisung des Zahlungsbetrages an den Händler. Je nach Anbieter wird gleichzeitig, vorab oder im Nachhinein die Summe von einem vorher aufgeladenen Konto oder vom Bankkonto des Endkunden eingezogen. Erreicht die digitale oder physische Ware den Konsumenten ist der Kaufvertrag(Verplichtungs- und Erfüllungsgeschäft) abgeschlossen.

Wovon hängt ab, welcher e-Payment Anbieter genutzt werden kann und welche e-Payment Anbieter gibt es?

Es gibt eine Vielzahl von e-Payment Anbietern. Der Markt ist hart umkämpft und es hat sich noch kein Anbieter national oder international durchgesetzt. In Abhängigkeit von

Zielgruppe
Art des Shops
Zahlungsbeträgen
Bekanntheitsgrad
Einsatzmöglichkeiten des Systems
Userakzeptanz
Kooperationspartnern
Zahlungsart
Kosten für Verkäufer und Käufer

entscheidet sich, welcher Händler mit welchem Dienstleister zusammenarbeitet. Grundsätzlich kann sich jeder User bei einem gewünschten e-Payment Anbieter anmelden.

Zu den bekanntesten Anbietern Deutschlands gehören:

www.paypal.com/de - gehört zu eBay, einer der ersten Zahlungsdienstleister für Webmaster und bei eBay-Auktionen
www.firstgate.de - übernimmt Zahlungsdienstleistungen für Homepagebetreiber (ClickandBuy)
www.micropayment.de - Micropayment Lösungen
www.wirecard.de/- Kreditkarte, die nur im Internet nutzbar ist (Wirecard AG)

Wie sicher ist e-Payment vor Missbrauch und Betrug?

Beim elektronischen Transfer von Geld besteht die Gefahr, dass das Geld umgeleitet wird oder der Zahlungsbetrag nachträglich manipuliert wird. Durch Phising oder ähnlich Hacker-Angriffe können vertrauliche Daten zudem ausspioniert werden.
Grundsätzlich hängt die Sicherheit des e-Payments von den Vorkehrungen des Users, dem jeweiligen Zahlungsverfahren und der Seriosität des Händlers ab. Passwörter, Codes, Zugangsdaten und andere Identifikationsmerkmale sollten dabei sehr vorsichtig gehandhabt werden. Beim online Bezahlen sollte immer auf eine verschlüsselte Verbindung geachtet werden(z.B. SSL-Verschlüsselung).